Entre le remboursement des traites de la maison, la voiture achetée rapidement parce que l’ancienne est tombée en panne et les travaux pour réparer la toiture, il arrive que l’on ait du mal à souffler. Dans ce cas de figure, il peut être opportun de se tourner vers un rachat de crédit.
Qu’apporte le rachat de crédit ?
Le rachat de crédit consiste à s’adresser à un établissement bancaire qui va racheter tous vos crédits à vos créanciers. Vous n’aurez donc plus qu’un seul crédit en cours auprès d’un unique organisme. Avec une seule mensualité, il est plus facile de gérer son compte.
Le rachat de crédit pour avoir une seule mensualité – © Pormezz
Mais l’idée avec ces crédits est surtout de les faire racheter pour retrouver un budget équilibré.
Car, en effet, le fait de regrouper tous ses crédits en un seul peut être intéressant pour deux raisons : réduire ses mensualités ou réduire son taux d’endettement.
Réduire ses mensualités
Avec un rachat de crédit, les cartes sont rebattues et les conditions changent. Ainsi, on pourra vous proposer d’allonger la durée du remboursement pour avoir moins à rembourser chaque mois. En outre, les crédits que vous avez souscrits présentent certainement des taux très différents. Avec le rachat de crédit, le taux de remboursement global est moins élevé que le taux moyen des anciens crédits.
Évidemment, cette opération financière de rachat de crédit a un coût ! Cela signifie sans ambiguïté que vous devrez payer davantage d’intérêts à la banque. Le crédit vous coûtera donc au final plus cher mais devrait vous permettre de boucler les fins de mois plus facilement.
C’est donc clairement un calcul à faire.
Réduire son taux d’endettement
Le taux d’endettement correspond à la part du budget global du ménage qui est allouée au remboursement du crédit.
Pour le calculer, c’est très simple :
(montant des mensualités / vos revenus mensuels) x 100.
Les banques ont généralement un plafond fixé à 30 %. Quand il est dépassé, cela signifie qu’il est difficile de faire face aux dépenses. Un nouveau prêt est alors refusé.
Ainsi, avec un taux d’endettement diminué, vous avez une plus grande marge de manœuvre en cas de coup dur, comme la nécessiter de remplacer un chauffe-eau qui vient de tomber en panne par exemple.
Notez d’ailleurs que l’organisme qui a racheté vos crédits peut, dans certains cas, accorder une trésorerie supplémentaire.
Ai-je intérêt à recourir au rachat de crédit ?
Plusieurs raisons peuvent vous amener à vous tourner vers un rachat de crédit.
Trois cas de figure pour le rachat de crédit
- Vos revenus ont peut-être baissé face à la crise sanitaire, votre situation a changé ou vous avez malheureusement dû faire face à un accident de la vie.
- Vous avez un nouveau projet à financer comme un projet immobilier.
- Vous avez envie de plus de confort dans votre quotidien et avoir davantage de marge pour vos dépenses.
Quelle que soit votre raison, gardez bien en tête que le rachat de crédit a un coût puisque la durée de remboursement devient forcément plus longue. N’hésitez pas à solliciter plusieurs organismes avant de faire un choix.
Les critères pour bien choisir un organisme
Vous avez pris la décision de faire racheter vos crédits ? Vérifiez bien ces trois critères avant de vous lancer :
- le nouveau taux de remboursement proposé. C’est le critère n°1 bien entendu puisqu’il détermine le coût du rachat.
- la nouvelle mensualité en détail c’est-à-dire, son montant mais aussi l’assurance emprunteur et la durée.
- la flexibilité de l’organisme, c’est-à-dire sa capacité à faire varier la mensualité en cas de besoin ou à proposer un report de remboursement.
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